Thời gian qua, 1 số trang mạng xã hội
đã đem ra so sánh lợi ích giữa tham gia BHXH để hưởng lương hưu với tham gia bảo
hiểm nhân thọ, với gửi tiết kiệm. Trước tiên, phải khẳng định việc so sánh trực
tiếp sản phẩm của mình với sản phẩm của một doanh nghiệp khác là vi phạm Điều
43 và Điều 45 Luật Cạnh tranh.
Hãy nhìn từ kinh nghiệm quốc tế, tại
nhiều quốc gia có kinh tế phát triển, nền công nghiệp hiện đại hóa ở mức tiên
tiến nhất, kinh tế thị trường được xây dựng hoàn chỉnh, vận hành với đầy đủ các
quy luật vốn có. Câu hỏi đặt ra, liệu người dân ở các nước họ có so sánh như
cách một số người trong chúng ta đã làm? Ở các nước đó, với một loạt tên tuổi lớn
trong bảo hiểm thương mại, bảo hiểm nhân thọ, với hệ thống ngân hàng thương mại
quy mô lớn, nhưng tại sao chính sách BHXH vẫn được các quốc gia duy trì một
cách bền vững và luôn coi đây là chính sách quan trọng Nhà nước phải duy trì thực
hiện, bên cạnh hệ thống bảo hiểm tư nhân, thương mại. Quan trọng hơn, lương hưu
nhận từ BHXH vẫn là nguồn thu nhập cơ bản với mọi người già ở các quốc gia phát
triển; nguồn thu từ bảo hiểm thương mại hay tiền tiết kiệm từ ngân hàng chưa
bao giờ đủ để bảo đảm duy trì an sinh cho cả cộng đồng ở mọi quốc gia.
Phải khẳng định các tính toán cho rằng
việc tham gia BHXH để hưởng lương hưu mang lại quyền lợi khi về hưu thấp hơn
quyền lợi khi họ gửi tiết kiệm hoặc tham gia BH nhân thọ trong 20 năm là hoàn
toàn sai lầm bởi lẽ giữa BHXH và gửi tiết kiệm hay mua BH nhân thọ có sự khác
biệt rất lớn:
- Sự khác biệt lớn nhất là ở mục đích:
BHXH là loại hình bảo hiểm phi lợi nhuận và quỹ BHXH được Nhà nước bảo hộ nghĩa
là không bị phá sản, còn các ngân hàng hoạt động nhằm mục đích sinh lời, là nghề
kinh doanh có lời nhất và cũng có thể bị phá sản, trong trường hợp phá sản tiền
gửi tiết kiệm có thể bị mất trắng.
- Khi gửi tiết kiệm, người tham gia được
hưởng một khoản tiền lãi theo kỳ hạn của tiền gửi, sau thời gian khoảng 2 đến 3
chục năm thì giá trị của khoản tiền gốc còn lại rất ít. Đây là điều ngược lại với
BHXH khi tiền đóng BHXH được trả lại bằng việc điều chỉnh tăng theo chỉ giá
tiêu dùng (CPI) qua từng năm theo quy định của Chính phủ và trở thành căn cứ để
tính lương hưu. Trong thời gian tham gia BHXH khi chết thì thời gian đã đóng
BHXH đều được ghi nhận để tính hưởng chế độ tử tuất.
- Khi đã hưởng lương hưu thì mức lương
hưu được điều chỉnh định kỳ theo chỉ số giá tiêu dùng và mức tăng trưởng kinh tế.
Trong thực tế, gần như hàng năm Nhà nước đều điều chỉnh tăng lương hưu. Chỉ
tính riêng cho giai đoạn từ năm 2003 đến nay, Chính phủ nhiều lần điều chỉnh
lương hưu với mức tăng từ khoảng 7,5 đến 9,3 lần (tùy theo nhóm đối tượng) so với
mức lương hưu tại thời điểm năm 2002. Ngoài ra, trong toàn bộ thời gian hưởng
lương hưu người lao động được quỹ BHXH trả kinh phí để cấp thẻ BHYT và được hưởng
các quyền lợi về khám, chữa bệnh bình đẳng với mọi người khác mà không phụ thuộc
vào mức phí tham gia, loại bệnh... Khi người hưởng qua đời, người lo mai táng
còn được hưởng trợ cấp mai táng bằng 10 tháng lương cơ sở tại thời điểm chết,
thân nhân được hưởng chế độ tử tuất (trợ cấp hàng tháng hoặc một lần). Đây là
ưu điểm vượt trội của BHXH. Đối với gửi tiết kiệm thì số tiền lãi là mức xác định
và giá trị của khoản tiền lãi sẽ ngày càng thấp do tác động của yếu tố trượt
giá (lạm phát).
Để so sánh lợi ích từ việc đầu tư khi
tham gia BHXH tự nguyện so với việc gửi tiết kiệm của một người tham gia BHXH
và gửi tiền tiết, chúng tôi đã làm một bài toán với các giả định thực tế như
sau:
- Đóng BHXH và gửi tiết kiệm 20 năm
tính từ năm 2008 (năm 2008 là năm đầu tiên thực hiện BHXH tự nguyện) với số tiền
gửi tiết kiệm bằng số tiền đóng BHXH duy trì trong suốt 20 năm và số tiền đóng
BHXH được tính bằng tỷ lệ % theo quy định của từng thời kỳ tính trên số tiền
người tham gia lựa chọn làm căn cứ đóng BHXH là 5.000.000 đồng.
- Lãi suất tiết kiệm: 7%/năm; tính
theo lãi gộp qua từng năm.
- Chỉ số điều chỉnh tiền đóng BHXH
theo chỉ số giá tiêu dùng (CPI) 5%/năm tính từ năm t-1 (chỉ số CPI tăng bình
quân 8,1%/năm, tính từ năm 2008 đến nay);
- Người tham gia hưởng lương hưu từ
năm 2028 khi đủ 55 tuổi đối với nữ tỷ lệ % hưởng lương hưu theo quy định là 55%
(nam giới đủ 60 tuổi, tỷ lệ là 45%);
- Mức điều chỉnh lương hưu bình quân
tăng: 7%/năm (lấy thấp hơn mức tăng thấp nhất kể từ năm 1993 đến năm 2017).
- Kỳ vọng sống sau tuổi nghỉ hưu là 20
năm;
- Mức lương cơ sở tại thời điểm năm
2048 là 10.000.000 đồng, tăng 8,27%/năm (từ năm 2008 đến tháng 6/2017 mức tăng
lương cơ sở bình quân là 13,7%/năm);
- Trợ cấp tuất một lần bằng 3 tháng
lương hưu tại thời điểm chết (mức thấp nhất theo quy định).
- Mức hưởng lương hưu được tính theo
quy định hiện hành. Kết quả: Cùng với số tiền đầu tư là 249.600.000 đồng, nhưng
để tham gia BHXH tự nguyện thì được hưởng an sinh xã hội trọn đời với tổng số
tiền được hưởng là 2.160.690.000 đồng đối với nữ và đối với nam là
1.786.019.000 đồng; nhiều hơn gửi tiết kiệm với số tiền rất lớn là 973.333.000
đồng đối với nữ và đối với nam là 598.303.000 đồng) trường hợp tham gia BHXH bắt
buộc thì lợi ích là vô cùng lớn do số tiền người lao động phải bỏ ra đóng BHXH
chỉ là 90.763.600 đồng, vì phần còn lại do đơn vị đóng. Ngoài ra, người lao động
trong suốt thời gian hưởng lương hưu được khám, chữa bệnh do quỹ BHYT chi trả với
số tiền không thể thống kê được bởi lẽ ai cũng biết, khi đã ở dốc bên kia của
cuộc đời, chi phí cho chăm sóc y tế đối với hầu hết người già là rất lớn./.